정부에서 지원하는 신생아 특례 디딤돌대출은 출산 가구의 주거 안정을 돕기 위해 마련된 저금리 주택구입자금 대출입니다.
2026년 기준으로 자산 기준과 소득 요건이 완화되거나 명확해지면서 많은 출산 가구가 혜택을 볼 수 있게 되었습니다.
본건 대출을 제외한 기존 주택담보대출을 이용 중인 경우에도 요건을 충족하면 대환 신청이 가능하므로 세부 조건을 꼼꼼히 확인해 보시기 바랍니다.
어떤 가구가 신청할 수 있나요?
대출 대상 가구와 출산 요건
기본적으로 대출 신청일 기준 2년 이내에 출산 또는 입양을 한 무주택 세대주여야 합니다.
2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되며, 임신 중인 태아는 포함되지 않습니다.
입양아의 경우 대출 접수일 기준 나이가 만 2세 미만이어야 하며, 대출 실행 후 최소 1년 이상 입양 상태를 유지해야 파양으로 인한 대출금 회수를 방지할 수 있습니다.
혼인신고를 하지 않고 자녀를 출산하거나 입양한 가구도 가족관계증명서상 부모로 등재되어 있다면 동일하게 대출을 신청할 수 있습니다.
부부합산 소득 및 자산 기준
소득 기준은 부부 합산 연간 1.3억원 이하를 원칙으로 합니다.
다만 부부가 모두 소득이 있는 맞벌이 가구의 경우, 합산 총소득이 연간 2억원 이하까지 허용되며 부부 각 1인의 소득은 1.3억원 이하여야 합니다.
혼인신고를 하지 않은 경우에도 신생아 기준 가족관계증명서에 등재된 부모의 소득을 합산하여 심사합니다.
2026년도 기준 순자산 가액 기준은 5.11억원 이하입니다.
자산 심사는 신청인과 배우자(또는 혼인 미신고 시 신생아 부모)의 합산 순자산을 기준으로 통계청 가계금융복지조사 결과를 반영해 적용됩니다.
대상 주택과 대출 한도는 어떻게 되나요?
지원 가능한 담보 주택의 기준
주거 전용면적이 85㎡ 이하인 주택이어야 합니다. 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 100㎡ 이하까지 허용됩니다.
가장 중요한 주택 가격 평가는 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 9억원 이하여야 합니다.
주택 평가액은 가격정보, 국토교통부 공시가격, 분양가액, 감정가액 순서로 적용하여 심사합니다.
대출 한도 및 적용 비율
대출 한도는 최고 4억원 이내에서 DTI 60% 이내, LTV 70% 이내를 적용합니다.
생애최초 주택구입자의 경우 LTV를 최대 80% 이내까지 적용받을 수 있으나, 수도권 및 규제지역 소재 주택은 생애최초라 하더라도 LTV 70% 이내로 제한됩니다.
단, 2025년 6월 27일 이전에 매매계약을 체결한 건에 한해서는 기존 한도인 5억원 이내가 적용됩니다.
대출금액은 담보주택 평가액에 LTV를 곱한 금액에서 선순위채권과 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금을 차감하여 최종 산정됩니다.
소득별 대출 금리와 우대 혜택은 무엇인가요?
부부합산 소득별 특례금리 표
특례금리는 기본 5년 동안 적용되며, 소득과 대출 기간(10년, 15년, 20년, 30년)에 따라 연 1.80%에서 최고 연 4.50%까지 차등 적용됩니다.
| 부부 합산 연 소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| 2천만원 이하 | 연 1.80% | 연 1.90% | 연 2.00% | 연 2.05% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 연 2.15% | 연 2.25% | 연 2.35% | 연 2.40% |
| 4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 | 연 2.40% | 연 2.50% | 연 2.60% | 연 2.65% |
| 6천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 | 연 2.65% | 연 2.75% | 연 2.85% | 연 2.90% |
| 8.5천만원 초과 ~ 1억원 이하 | 연 2.90% | 연 3.00% | 연 3.10% | 연 3.20% |
| 1억원 초과 ~ 1.3억원 이하 | 연 3.20% | 연 3.30% | 연 3.40% | 연 3.50% |
| (맞벌이) 1.3억원 초과 ~ 1.5억원 이하 | 연 3.50% | 연 3.60% | 연 3.70% | 연 3.80% |
| (맞벌이) 1.5억원 초과 ~ 1.7억원 이하 | 연 3.85% | 연 3.95% | 연 4.05% | 연 4.15% |
| (맞벌이) 1.7억원 초과 ~ 2억원 이하 | 연 4.20% | 연 4.30% | 연 4.40% | 연 4.50% |
대출 대상 주택이 지방에 소재한 경우에는 추가로 0.2%p 인하 혜택을 받습니다.
대출 접수일 기준 2년 이내에 추가 출산한 자녀가 있다면 자녀 1명당 특례금리 적용 기간이 5년씩 연장되며, 최장 15년까지 특례금리를 유지할 수 있습니다.
중복 적용 가능한 우대금리 요건
조건을 만족하면 추가 우대금리를 적용받을 수 있으며, 최종 우대금리를 적용한 후의 최저금리는 연 1.2%입니다.
청약저축 가입자: 가입 기간 및 납입 회차에 따라 연 0.3%p ~ 0.5%p 우대 (최대 5년 적용)
부동산 전자계약: 2026년 12월 31일 신규 접수분까지 연 0.1%p 우대 (최대 5년 적용)
추가 출산 자녀: 대출 접수일 기준 2년 내 추가 출산 자녀 1명당 연 0.2%p 우대 (최장 15년)
기존 미성년 자녀: 출생 후 2년 초과한 미성년 자녀 1명당 연 0.1%p 우대 (최대 5년 적용)
소액 대출 우대: 대출 신청 금액이 산정된 금액의 30% 이하인 경우 연 0.1%p 우대 (최대 5년 적용)
중도상환 우대: 실행 1년 후부터 중도상환한 금액이 원금의 40% 이상인 경우 연 0.2%p 우대
지방 미분양: 지방 준공 후 미분양주택 가구인 경우 연 0.2%p 우대 (5년간 적용)
신청 시기와 주의해야 할 의무사항은?
대출 신청 시기와 상환 방법
대출은 소유권이전등기를 하기 전에 신청하는 것이 원칙입니다.
이미 소유권이전등기를 마친 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청을 완료해야 합니다. 단, 기존 주택담보대출을 갈아타는 대환대출의 경우에는 신청 시기에 제한이 없습니다.
이용 기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 선택할 수 있으며, 비거치 또는 1년 거치 기간을 두고 원리금균등, 원금균등, 체증식상환 방식 중 선택하여 상환합니다.
참고로 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환된 원금에 대해서는 중도상환수수료가 면제됩니다.
실거주 의무 및 1주택 유지 의무
대출 차주는 대출을 받은 날로부터 1개월 이내에 해당 주택에 전입해야 하며, 최소 2년 이상 실거주를 유지해야 합니다.
정당한 사유 없이 실거주 의무를 위반할 경우 대출금을 즉시 상환해야 하는 기한이익 상실 조치가 취해집니다. 기존 임차인의 퇴거 지연이나 집수리 등 불가피한 사유가 있다면 사유서 제출을 통해 전입을 2개월 연장할 수 있습니다.
또한 대출 기간 중에는 세대원 전원이 1주택을 유지해야 합니다.
대출 실행 후 추가 주택 취득이 확인되면 6개월 이내에 처분해야 하며, 처분하지 않을 경우 대출금이 회수됩니다. 상속이나 혼인 전 배우자의 주택 소유 등 부득이한 사유가 발생한 경우에는 정해진 유예기간 내에 처분해야 인정됩니다.
자주 묻는 질문
Q1. 혼인신고를 하지 않은 미혼 상태에서 아이를 출산했는데 대출 신청이 가능한가요?
A1. 네, 가능합니다. 혼인신고를 하지 않았더라도 신생아 기준의 가족관계증명서상에 등재된 부모라면 대출을 신청할 수 있습니다. 이 경우 소득과 순자산 심사는 대출 신청인과 신생아 부모 두 사람의 자산을 합산하여 엄격하게 심사합니다.
Q2. 기존에 가지고 있던 주택담보대출을 신생아 특례 디딤돌대출로 갈아탈 수 있나요?
A2. 요건을 충족하면 대환대출이 허용됩니다. 다만 부부합산 연소득이 1.3억원을 초과하는 가구는 대환 신청을 할 수 없으므로 소득 기준을 먼저 확인해야 합니다. 대환대출 목적으로 신청하는 경우에는 소유권이전등기일 기준 3개월이 지났더라도 시기 제한 없이 신청 가능합니다.
Q3. 특례금리 기간인 5년이 지나면 대출 금리가 갑자기 많이 오르나요?
A3. 특례기간 종료 후 금리는 대출 취급 시점의 부부합산 연소득에 따라 달라집니다. 종료 시점 연소득이 8.5천만원 이하인 가구는 신혼부부 전용 디딤돌대출 금리 수준으로 가산되며, 8.5천만원을 초과하는 가구는 한국은행 고시 예금은행 주택담보대출 금리와 시중은행 최저금리 중 작은 값을 적용받게 됩니다.
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